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条件有限的情况下给孩子买什么保险好?
2019/04/23   来源: 深圳华夏人寿    浏览: 1

我先说结论吧!建议给孩子买保险,一定先是少儿医保、再是商业保险

 

在给宝宝买商业保险前,请务必保证少儿医保都已经配置,不同地方对少儿医保叫法不同,可能叫新农合(农村)、也可能叫城居保(城市),我们看一下少儿医保具体保障如何:

北京每年160元少儿医保,报销规定如下:

门诊650起,2000元封顶,报销比例50% ;

住院650起,17万封顶,报销比例70%。

某刷爆朋友圈患白血病小朋友医疗费用:

根据深圳市医保记账系统显示,小朋友2016年9月8日至今3次住院,共产生医疗费用204244.31元,包括上述三种医保方式,共记账报销168050.98元,个人现金支付36193.33元。报销比例高达80%。

医保是国家给每个人保底的尊严,这颗救命稻草一定要抓牢。不知道怎么给孩子办医保的,可以电话社保局咨询:12333。

在已经购买了少儿医保的前提下,我建议给孩子的保险配置顺序为:意外险》重疾险》医疗险》理财保险。

接下来,我就详细分析一下,为什么要这么推荐?

首先要买意外险

意外风险无处不在,无论哪个年龄段,这绝对不是一句空话,孩子也是如此:

从宝宝刚会翻身开始,就可能从床上跌落,再大一点,什么摔伤、烫伤、触电、溺水、动物咬伤等等也是防不胜防……

条件有限的情况下给孩子买什么保险好?

作为家长,就算再仔细,难免也有照顾不周的地方。

所以,意外险是一定要买的,目前市面上意外险也有很多,50万的保额,一般保费也就一两百块钱,而且会包含意外身故、意外伤残、意外医疗三个方面。

无论是身故了还是残疾了,或者因为意外住院了,都会得到一笔赔付,可以简单理解为:只要发生了意外事件,意外险都会赔你一笔钱 。

具体挑选产品的时候,我建议要重点关注以下两点:

一是意外医疗的额度:也就是如果不幸发生意外导致住院,最多能报销的医疗费用是多少?

小孩绝大部分的意外事故,都是小的磕磕碰碰,还远远达不到残疾的程度。所以,更多时候是需要意外医疗报销的,要注意这个部分。

其次是免赔额和报销比例:这点也很重要,关系到能赔多少钱,当然是免赔额越低越好,报销比例越高越好。

可能有人会问,那保额买多少合适呢?其实,个人认为这不是挑选的重点,因为关于儿童身故赔付限额,国家有相应的规定:

为了保护未成年人,防止道德风险,国家对未成年身故赔付进行了限额,10岁以下身故赔付不能超过20万,10-17岁身故赔付不能超过50万。

所以,整体来看,给孩子买意外险,建议重点关注意外医疗以及它的免赔额和报销比例,保额不用过分关注。

但是,有一点需要特别注意,虽然儿童身故存在限额,但是如果发生残疾是没有限额的,如果爸妈担心伤残风险,那么意外险保额还是可以买的高一些。

 

再来说说重疾险

现在信息越来越透明,大家在朋友圈可以看到各种的轻松筹、白血病等救助信息,很多人给孩子买保险,会想到要先买重疾险。而且大多数孩子都没有什么大病,医疗记录也不多,也是购买重疾险的好时机。

虽然表面上看起来都是重疾险,实际上还有很多门道的,比如分红型、返还型、万能险附加、消费型等,不同产品差异非常大。

哪怕同一家公司都有非常多种重疾险,所以如果你是一位买重疾险如果只认公司品牌,不看具体产品的宝爸宝妈,我觉得过几年后悔几率很大。

为此,我简单的梳理了一下常见的重疾类型,大家可作了解,比如:

终身型重疾险,就是孩子18岁后还有寿险责任,身故也可以赔付保额,能保障一辈子。

消费型重疾险,身故不赔保额,但是可以退现金价值,没有太多的储蓄功能,只关注疾病的保障,所以保费也会更便宜一点。

比如说,0岁的小朋友购买这类消费型重疾险,50万保额,选择 30 年缴费,如果保到 70 岁,那么保费是比较便宜的,只要1500元左右。如果买保30年的,价格还会更便宜,几百块就能搞定。

比起动辄大几千、上万的重疾险保费,消费型重疾险的性价比算是相当高了。

另外,我也不太建议买万能附加重疾险,这种保险一般保得全,但保额低,价格还不低。

也不建议买返还型重疾险,我们都喜欢存钱、怕吃亏,觉得一份保险要是没赔,不返钱的话钱不是白花了吗?其实返还的保险价格比消费型重疾险高出不少,等以后把钱返给你时,已经贬值的没多少了。

总之,为孩子挑选重疾险,我建议是,如果预算有限可以优先考虑消费型的重疾险,几百或者1000多块就能解决,当然如果预算多,想买保终身的,或者保障更好,比如多次赔付这种的也是完全可以考虑的。

重疾险的分类最复杂了,不同类型的产品,保障不同,价格也不同,所以我建议挑选具体产品的时候,一定要结合自身情况,量力而行。

下面说医疗险

如果各位宝爸宝妈已经按照我们所说的购买建议,有了少儿医保、意外险、重疾险,并且大人的保险也都购买好了,还有多余的钱,我觉得再考虑为孩子购买医疗险。

儿童医疗险我分为两类:

分类1:低保额,低免赔(小额住院医疗险)

产品特点:这类产品由于保额低,一般都是在1-5万元之间。由于没有免赔额,只要住院了就能报销。

适用人群:这类保险的缺点是保额较低,仅能作为医保的补充,解决一些小的住院医疗费用的问题。

分类2:高保额,高免赔(百万医疗险)

产品特点:这类就是市场上流行的高额住院医疗保险,一般保额都在几百万起步。这类保险存在1万元的免赔额,所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔,所以价格也不贵。

适用人群:0-4岁的孩子购买可能稍贵,5岁以后购买将会比较便宜,就是300多元左右。建议5岁以上的孩子购买这一类。

儿童体弱多病,这件事不仅父母知道,保险公司也是知道的。所以这就存在一个悖论,就是便宜的医疗险,保额一定不高,不痛不痒。保额高的医疗险,基本都不太便宜。

所以一上来就花不少钱给孩子买个医疗险,我觉得是不理智的,毕竟儿童医保是基础保障,而且还有重疾险预防大病风险,其余的小病费用支出,对每个家庭财务来讲,都不会太伤筋动骨。

最后谈谈教育金

以我的过往的经验来看,很多人选择理财型保险前更多的是处于一种朦胧的状态,听说这个东西好,而且看起来收益还挺高,在半推半就之下就买了。过了2-3年发现预期和自己想的并不一致,又产生了很多纠纷和退保的想法。

对于理财类的保险,坦率的讲,我持极其悲观的态度,我觉得至少90%的家庭不适合购买这类保险。总结下来,适合人群有如下特点:

保障类保险(定寿、重疾),已配置足够;

保障型的保险,保额足够高;

有其他高收益的投资渠道(房产、股票、基金、国债等)

有一笔闲置资金,期望通过理财险获得安全、稳健、确定收益

如果你不满足以上的条件,个人认为教育金这种理财险,不适合你。

去年我家老二降生了,现在每天早晨看到两个孩子睡梦中香甜的样子,我觉得非常幸福,我相信天下所有父母都是一样的,不论我们生活在什么地方,不论有多少的个人财富,对孩子的爱是一样的。

所以我也有特别的动力和表达欲望,把我知道的儿童保险选择经验,都毫无保留的分享给大家,希望对你也能有帮助。

 


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